총부채원리금상환비율(DSR) 뜻, 계산 방법

총부채원리금상환비율(DSR) 개요

총부채원리금상환비율(debt service ratio, DSR)은 개인이나 기업이 소득 대비 부채 상환 의무에 얼마나 의존하고 있는지를 나타내는 재무 비율입니다. DSR은 다음과 같은 방법으로 계산됩니다.

총부채원리금상환비율 계산 방법

DSR = (월 총부채 상환액 ÷ 월 총소득) x 100

여기서,

• 월 총부채 상환액: 모든 대출, 신용카드, 대출, 세금 및 기타 정기적 부채 상환액의 합계
• 월 총소득: 모든 근로 소득, 투자 수익, 기타 정기적 소득원의 합계

DSR은 대출 신청 시 흔히 사용되는 신용 건전성 측정 기준입니다. 일반적으로 DSR이 낮을수록 신용인의 재무적 위험이 낮다고 여겨집니다. DSR이 높을수록 신용인이 부채 부담을 감당할 가능성이 낮아지고 대출 기관이 대출 승인에 신중해지는 경향이 있습니다.

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총부채원리금상환비율(DSR) 적용 사례 3가지

총부채원리금상환비율(DSR)은 주택 대출 신청 시 금융기관이 신청자의 대출 상환 능력을 평가하는 데 사용하는 중요한 지표입니다. DSR은 주택 대출 상환액을 총소득의 일정 비율로 나눈 값으로, 일반적으로 30~40% 이하로 유지되어야 합니다.

DSR 적용 사례는 다음과 같습니다.

1. 주택 대출 신청

DSR은 주택 대출 신청 시 가장 일반적으로 적용되는 사례입니다. 금융기관은 신청자의 DSR을 평가하여 신청자가 대출금을 원활하게 상환할 수 있는지 여부를 판단합니다. DSR이 너무 높은 경우 신청자는 대출을 상환하는 데 어려움을 겪을 수 있으며, 금융기관은 대출 승인을 거부할 수 있습니다.

2. 신용카드 한도 설정

일부 금융기관에서는 신용카드 한도를 설정할 때 DSR을 고려합니다. DSR이 높은 경우 금융기관은 신청자에게 낮은 신용카드 한도를 설정할 수 있습니다. 이는 신청자가 과도한 부채를 발생시키지 않도록 보호하기 위한 조치입니다.

3. 개인사업자 대출 신청

개인사업자도 자금 조달을 위해 대출을 신청할 수 있습니다. 금융기관은 개인사업자의 DSR을 고려하여 대출 승인 여부를 결정합니다. DSR이 높은 경우 금융기관은 대출 승인을 거부하거나 높은 이자율을 적용할 수 있습니다.

4. DSR 제한 기준

DSR은 부채 상환에 사용하는 소득의 비율을 의미하며, 대출 기관은 DSR을 기준으로 대출 가능 금액을 결정합니다. 일반적으로 DSR이 높을수록 대출을 받기 어려워지고, 낮을수록 대출을 받기 쉬워집니다.

대한민국에서는 금융위원회가 DSR 제한 기준을 설정하여 안전한 대출 환경을 유지하고 있습니다. 이 기준은 대출 유형과 신용 점수에 따라 다르며, 다음과 같습니다.

개인신용대출 (신용대출, 자동차대출)

• 신용 점수 750점 이상: 40%
• 신용 점수 650점 이상: 35%

이 DSR 제한 기준은 대출 기관이 대출자의 상환 능력을 평가하는 데 사용되며, 제한 기준을 초과하는 대출은 일반적으로 승인되지 않습니다. 그러나 신용 기관에 따라 제한 기준이 다를 수 있으며, 신용 점수가 높거나 담보가 있는 경우 제한 기준을 초과하는 대출을 받을 수 있는 경우가 있습니다.

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DSR 초과 시 영향 및 대책

DSR이 40%를 초과하면 다음과 같은 영향이 나타납니다.

• 대출 신청 거부: 대부분의 금융 기관은 DSR이 40%를 초과하는 대출 신청을 거절합니다.
• 대출 금액 감소: DSR이 초과하는 경우, 금융 기관은 대출 금액을 줄여 DSR을 허용 범위 내로 맞추려고 합니다.
• 이자율 인상: DSR이 높은 신청자는 위험이 높은 것으로 간주되어 더 높은 이자율을 적용받을 수 있습니다.
• 대출 기간 연장: 금융 기관은 DSR을 줄이기 위해 대출 기간을 연장할 수 있습니다. 그러나 이는 전체 이자 비용을 증가시킵니다.
• 보증인 또는 공동 대출자 요구: 금융 기관은 DSR이 높은 신청자에게 보증인 또는 공동 대출자를 요구할 수 있습니다.

DSR을 초과하는 경우 다음과 같은 대책을 고려할 수 있습니다.

• 지출 절감: 불필요한 지출을 줄여 DSR을 개선합니다.
• 수입 증가: 파트타임 아르바이트나 투자 수익과 같은 수입원을 늘립니다.
• 부채 통합: 여러 대출을 하나의 대출로 통합하여 이자율과 월 상환액을 줄입니다.
• 대출 재구성: 금융 기관과 대출 기간 연장이나 이자율 인하와 같은 재구성 옵션을 협의합니다.
• 부채 상담: 부채 상담사와 상담하여 대출 상환 계획을 수립하고 재정 상황을 개선합니다.

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DSR 유지에 따른 이점

현금흐름을 효과적으로 관리하여 DSR을 유지하는 것은 개인과 가구에 다음과 같은 여러 가지 이점을 제공합니다.

• 낮은 이자율: DSR이 낮을수록 대출 기관은 신용 위험이 낮다고 간주하여 더 낮은 이자율을 제시할 가능성이 높습니다. 따라서 차입자는 시간이 지남에 따라 이자 비용을 절감할 수 있습니다.
• 대출 승인 확률 향상: DSR이 낮으면 대출자는 대출을 상환할 능력이 있다는 것을 입증하는 데 도움이 됩니다. 이를 통해 대출 승인 확률이 향상됩니다.
• 재정 안정 증진: DSR을 유지하면 현금흐름이 예측 가능하고 안정적으로 유지됩니다. 이를 통해 예상치 못한 지출이나 수입 손실에 대비하고 재정적 충격을 완화하는 데 도움이 됩니다.
• 자산 구축: DSR이 낮으면 대출 상환 이외의 다른 목표를 위해 저축하거나 투자할 수 있는 여유 자금이 더 많아집니다. 이는 시간이 지남에 따라 자산을 구축하고 재무 안정성을 높이는 데 도움이 됩니다.
• 신용 점수 향상: DSR을 유지하면 신용 기관이 대출 의무를 이행할 능력에 대해 긍정적인 평가를 내립니다. 이를 통해 신용 점수가 향상되어 향후 대출이나 재정 서비스에 대해 더 유리한 조건을 얻을 수 있습니다.
• 재정적 자유: DSR을 유지하면 개인이나 가구가 재정적 의무에 얽매이지 않고 더 자유롭게 재정적 목표를 추구할 수 있습니다. 이는 개인의 삶의 질과 만족도를 향상시키는 데 기여할 수 있습니다.

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주택 대출 시 DSR 고려 사항

주택 대출을 신청할 때 은행은 신청자의 DSR을 꼼꼼히 검토합니다. 다음은 주택 대출을 신청할 때 DSR을 고려해야 할 몇 가지 사항입니다.

• 임시 수입 포함 여부: 일부 은행은 임시 수입(예: 오버타임 수당, 보너스)을 DSR 계산에 포함할 수 있습니다. 그러나 이러한 수입은 일관되지 않을 수 있으므로 장기적으로 대출을 상환할 능력을 과대 평가할 수 있습니다.
• 부채 상환 기간: DSR은 대출 상환 기간에 따라 달라집니다. 장기 대출의 경우 월 상환액은 단기 대출보다 낮지만 이자 총액은 더 많습니다. 따라서 가능한 한 단기 대출을 선택하는 것이 중요합니다.
• 이자율: 이자율이 높을수록 월 상환액이 더 많습니다. 고정 금리 대출은 시간이 지남에 따라 이자율이 변동하지 않으므로 DSR을 더 안정적으로 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• LTV 비율: LTV(대출가치비율)이 높을수록 은행은 신청자에게 더 높은 DSR을 허용할 가능성이 높습니다. 그러나 LTV가 높을수록 대출 금리가 더 높아집니다.
• 토지 사용: 주택용 대출의 DSR 제한이 사업용 대출보다 일반적으로 더 낮습니다. 이는 주택이 보다 안정적인 투자로 간주되기 때문입니다.
• 연령: 노인 신청자는 보다 낮은 DSR 제한을 가질 수 있습니다. 은행은 노인이 장기 대출을 상환하는 데 어려움이 있을 수 있다고 우려할 수 있습니다.
• 신용점수: 신용점수가 낮은 신청자는 보다 높은 DSR을 가질 수 있습니다. 신용점수가 낮은 것은 대출 상환 능력에 대한 은행의 우려를 나타낼 수 있습니다.
• 합동 대출: 두 사람이 합동으로 대출을 신청하는 경우 각 사람의 DSR이 고려됩니다. 이를 통해 각 사람의 개별 DSR이 제한을 초과하는 경우에도 대출 승인을 받을 수 있습니다.

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기업 대출 시 DSR 활용

기업 대출에서 DSR은 기업의 재무적 건전성과 부채 상환 능력을 평가하는 중요한 지표로 사용됩니다. 은행은 DSR를 통해 기업이 대출을 상환할 수 있는 능력을 파악하고 신용도를 판단합니다.

DSR 계산 방법

기업 대출 시 DSR은 다음과 같이 계산합니다.

DSR = (대출 원금 + 이자) / 경영수지 (EBITDA)

DSR 기준

은행은 일반적으로 기업 대출에 대해 다음과 같은 DSR 기준을 적용합니다.

• 안전 기준: 30% 이하
• 경고 기준: 30% ~ 50%
• 위험 기준: 50% 초과

DSR 활용 방법

은행은 DSR을 다음과 같이 기업 대출 시 활용합니다.

• 신용 평가: DSR은 기업의 신용도를 평가하는 주요 지표입니다. 낮은 DSR은 더 나은 신용도를 나타내고 높은 DSR은 신용도 하락을 의미합니다.
• 대출 한도 설정: 은행은 DSR을 고려하여 기업에게 대출할 수 있는 최대 한도를 설정합니다. 낮은 DSR을 가진 기업은 더 높은 대출 한도를 받을 수 있습니다.
• 대출 조건 결정: DSR은 대출 금리, 상환 기간, 보증 요구 사항과 같은 대출 조건을 결정하는 데에도 사용됩니다. 낮은 DSR을 가진 기업은 더 유리한 대출 조건을 받을 수 있습니다.
• 부채 관리 모니터링: 은행은 DSR을 모니터링하여 기업의 부채 상환 능력을 추적합니다. DSR이 증가하는 경우, 은행은 재무적 위험을 줄이기 위한 조치를 취할 수 있습니다.

DSR 관리

기업은 다음과 같은 방법으로 DSR을 관리할 수 있습니다.

• 비즈니스 수익 증대
• 비용 절감
• 부채 통합 또는 재조정
• 주식 발행